Mengajukan Bab 13 Kepailitan ke Bagian Restrukturisasi

Pengajuan Bab 13 kebangkrutan adalah keputusan yang harus ditimbang dengan hati-hati. Adalah cerdas untuk menilai keuntungan dan kerugian dari opsi pelunasan utang ini karena dapat menghantui Anda selama bertahun-tahun yang akan datang.

Mengajukan Bab 13 kebangkrutan bisa sangat mahal. Selain pembayaran hutang yang direstrukturisasi, debitur bertanggung jawab atas biaya pengadilan, biaya administrasi, dan penasihat hukum. Biaya untuk mempertahankan pengacara kebangkrutan telah meningkat karena peraturan yang ditetapkan dalam Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Undang-undang Perlindungan Konsumen tahun 2005.

BAPCPA mewajibkan pengacara untuk memverifikasi klien yang menyatakan utang dan penghasilan dan menyerahkan surat sertifikasi yang menyatakan bahwa semua klaim adalah benar. Oleh karena itu, firma hukum harus terlibat dalam penelitian untuk memverifikasi informasi yang dilaporkan. Ini membutuhkan waktu tambahan yang setara dengan biaya hukum yang lebih tinggi.

Undang-undang kebangkrutan baru bersifat kompleks dan beberapa debitur dapat mematuhi peraturan BAPCPA tanpa bantuan hukum. Mereka yang mencoba mengajukan kebangkrutan sendiri menanggung risiko bahwa permohonan mereka dibatalkan karena ketidakpatuhan.

Di masa lalu, para pemohon sering menggunakan bantuan menggunakan kepailitan likuidasi Bab 7. Bab ini mengharuskan debitur mengembalikan properti yang digunakan sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Sisa saldo dilepaskan dan debitur dibebaskan dari utang.

Di bawah BAPCPA, semua debitur mendapatkan penghasilan yang sama atau lebih besar dari negara bagiannya & # 39; tingkat pendapatan median diminta untuk menyerahkan 13 petisi dan membuat rencana pembayaran yang harus disetujui oleh pengadilan.

Proses pengajuan pasal 13 kebangkrutan dimulai setelah petisi diajukan melalui pengadilan setempat. Segera setelah itu, debitur harus menghadiri pertemuan kreditur 341 untuk membahas opsi pembayaran dengan kreditor. Setelah semua pihak mencapai kesepakatan, mereka muncul di pengadilan untuk mempresentasikan rencana pembayaran kepada hakim.

Persetujuan pembayaran dalam 30 hari setelah penampilan pengadilan terlepas apakah rencana telah disetujui atau tidak. Debitur dapat memilih untuk membayar pengadilan secara langsung atau meminta pembayaran Bab 13 melalui pemotongan gaji.

Pembayaran adalah jumlah tetap yang harus disetorkan bi-bulanan atau bulanan. Utang luar biasa diprioritaskan ke dalam tiga kategori – prioritas, aman, dan tidak aman. Klaim prioritas dapat mencakup pajak yang telah jatuh tempo, tunjangan, tunjangan anak, dan pinjaman mahasiswa. Klaim aman termasuk pinjaman dijamin dengan agunan seperti real estat atau pinjaman otomatis. Tanpa jaminan termasuk utang kartu kredit dan pinjaman pribadi. Utang prioritas selalu dilunasi terlebih dahulu.

Bab 13 rencana pembayaran berlangsung antara 3 dan 5 tahun. Debitur yang terlibat dalam rencana kebangkrutan tidak diizinkan untuk memasuki pinjaman baru atau mendapatkan jenis kredit apa pun tanpa izin pengadilan. Debitur sering merasa sulit untuk mematuhi rencana pembayaran jika muncul biaya tak terduga. Sayangnya, hampir 75 persen debitur gagal karena kebangkrutan.

Setelah debitur gagal bayar pada rencana pembayaran, kreditor dapat meminta petisi diberhentikan. Jika ini terjadi, debitur tidak memiliki opsi penghapusan utang lain kecuali hakim memungkinkan mereka untuk berubah menjadi kebangkrutan likuiditas.

Baik Bab 13 dan Bab 7 menyebabkan kerugian substantif bagi debitur & # 39; Skor FICO. Kebanyakan orang mengalami penurunan 100 poin atau lebih. Bahkan mereka yang melakukan apa pun yang mungkin untuk meningkatkan peringkat kredit akan membutuhkan setidaknya 2 tahun untuk meningkatkan skor kembali ke tingkat yang mereka hadapi ketika petisi itu diajukan. Rata-rata, dibutuhkan 5 tahun untuk mencapai kredit yang sangat baik setelah kebangkrutan.

Debitur harus menyelidiki alternatif kebangkrutan sebelum mengajukan permohonan. Beberapa opsi ada yang memungkinkan debitur untuk mencapai hasil yang sama tanpa kerusakan finansial yang lebih besar. Beberapa alternatif yang lebih umum termasuk pinjaman ekuitas rumah, konsolidasi utang, dan penyelesaian utang.

Setiap alternatif membawa risiko dan imbalan, jadi luangkan waktu untuk dididik tentang masing-masing. Belajar tentang solusi pelepasan utang dapat membantu Anda memutuskan apakah mengajukan kebangkrutan Bab 13 adalah opsi terbaik yang tersedia.


Bagaimana Saya Menyelamatkan Rumah Saya? Menggunakan Perlindungan Kepailitan (Bab 13)

Perlindungan kebangkrutan sering digunakan untuk menghentikan penyitaan dan memberikan debitur kesempatan untuk merestrukturisasi tunggakan hipotek dengan syarat pembayaran yang terjangkau.

Ketika debitur jatuh di belakang pada hipotek mereka, bank biasanya menuntut pembayaran kembali di muka dari SEMUA tunggakan hipotek tempo dulu, atau pembayaran kembali pada waktu yang sangat singkat – dua hingga tiga bulan. Keadaan keuangan ini biasanya tidak memungkinkan bagi debitur yang ingin menyelamatkan rumahnya.

Alternatif kebangkrutan adalah kebangkrutan Bab 13. Bab 13 dari Kode Kepailitan Amerika Serikat memungkinkan peluang debitur untuk merestrukturisasi pembayaran tunggakan hipotek karena masa lalu selama tiga (3) hingga lima (5) tahun. Hal ini membuat mengejar pembayaran cicilan hipotek karena terjangkau untuk debitur.

Bab 13 Kebangkrutan umumnya dikenal sebagai "penerima upah". Debitur diharuskan membuktikan kepada Pengadilan Kepailitan bahwa ia memiliki pendapatan berulang yang cukup teratur atau upah tetap untuk mengelola pembayaran dari anggaran rumah tangga sederhana dan pendapatan surplus yang memadai yang memungkinkan debitur untuk membayar kembali tunggakan hipotek selama jangka waktu yang tidak melebihi lima ( 5 tahun.

Dalam beberapa kasus, tunggakan hipotek harus dibayar kembali dengan bunga. Ini, bagaimanapun, tergantung pada ketentuan yang ditetapkan dalam dokumen pinjaman yang mengatur pinjaman debitur.

Bab 13 juga memungkinkan debitur untuk merestrukturisasi uang muka pinjaman yang dibuat oleh bank. Jika bank debitur melakukan pembayaran lanjutan terhadap pajak real estat, asuransi properti, dll., Uang muka itu juga dapat dibayar kembali selama jangka waktu Bab 13, tidak lebih dari lima (5) tahun.

Sebagai contoh, katakanlah pembayaran hipotek debitur adalah $ 1,200.00 per bulan dan debitur telah jatuh 24 bulan di belakang pembayaran hipotek, dan tunggakan hipotek total $ 28.800. Bank debitur memulai tindakan penyitaan dan bank siap melelang properti.

Setelah mengajukan kebangkrutan Bab 13, semua aktivitas penagihan utang kreditor harus dihentikan, termasuk penyitaan bank.

Debitur sekarang dapat merumuskan rencana untuk membayar kembali tunggakan hipotek pada rencana pembayaran yang bekerja dalam anggaran debitur.

Setelah memasuki Bab 13 Kepailitan, debitur harus tetap mutakhir pada semua tagihan bulanannya yang timbul SETELAH tanggal pengajuan Bab 13. Jadi, pendapatan debitur harus mencukupi untuk membayar pembayaran biaya hidup sehari-harinya (hipotek, utilitas, makanan, asuransi, pembayaran otomatis, biaya pengobatan, dll.) Dan, di samping itu, harus ada surplus yang cukup untuk membayar Bab 13 rencana pembayaran yaitu tunggakan hipotek. Itu berarti debitur harus memiliki pendapatan surplus minimal $ 480,00 per bulan di atas dan di luar biaya hidup biasa untuk membayar kembali tunggakan hipotek selama lima (5) tahun ke depan. Jika ini terjangkau, debitur dapat menyelamatkan rumahnya di bawah rencana Bab 13.

Pengadilan Kepailitan juga akan mengharuskan debitur untuk melakukan pembayaran kembali kepada kreditor yang tidak aman. Kebanyakan Pengadilan mengharuskan debitur membayar kreditur tanpa jaminan setidaknya 20% dari klaim tanpa jaminan yang belum dilunasi. Jadi, selain pembayaran tunggakan hipotek, debitur harus mampu membayar pembayaran dividen kepada kreditur tidak aman. Dalam contoh kita, mari kita asumsikan debitur memiliki $ 20.000 dalam utang kartu kredit. Pengadilan Kepailitan akan mengharapkan debitur kami untuk membayar klaim kartu kredit tanpa jaminan setidaknya $ 2.000,00 selama jangka waktu tidak lebih dari lima (5) tahun. Jadi, pendapatan debitur harus cukup untuk membayar biaya hidup biasa, tunggakan hipotek pada tingkat $ 480,00 per bulan ditambah dividen untuk kreditur umum tanpa jaminan $ 33,33 per bulan.

Selama debitur mampu membayar biaya hidup sehari-harinya, dan pembayaran rencana Bab 13, ia akan dapat menyelamatkan rumahnya di bawah perlindungan yang diberikan di bawah Bab 13 dari Kode Kepailitan Amerika Serikat.


Dasar-Dasar Kepailitan: Bab 7, 11 dan 13 Pengajuan Kebangkrutan

Banyak transaksi kebangkrutan yang gagal dapat dilacak pada fakta bahwa penting untuk menyewa pengacara karena kompleksitas yang terlibat dalam proses kepailitan. Individu dan bisnis yang tidak mencari penasihat hukum untuk membimbing mereka melalui labirin kompleksitas hukum – sebelum dan setelah kebangkrutan – meningkatkan peluang mereka untuk menjadi salah satu dari mereka yang bangkrut pengajuan kebangkrutan. Ini adalah nasihat yang tepat bagi individu dan bisnis yang dapat mereka pelajari pelajaran dari transaksi kebangkrutan yang sukses, dari transaksi gagal, dari transaksi apa pun. Semuanya menimbulkan tantangan yang berbeda. Sasaran dari Sistem Kepailitan sudah jelas. SEBUAH Tujuan mendasar dari undang-undang kebangkrutan federal yang diberlakukan oleh Kongres adalah memberi "debitur yang jujur ​​tapi tidak beruntung" "awal baru" keuangan dari utang yang memberatkan dan "ladang yang jelas untuk usaha di masa depan". Dalam pandangan para ahli, setiap pengajuan kebangkrutan yang sukses memiliki dua ciri umum: strategi hukum menyeluruh dan perhatian terhadap disiplin inti dan risiko transisional.

Strategi Hukum

Individu dan bisnis yang mengarahkan jalan mereka melalui proses kebangkrutan yang berhasil menjaga mata mereka terkupas untuk peluang-peluang bantuan seperti itu dari utang yang memberatkan sebagai masalah mendapatkan 'awal baru' keuangan. Seperti yang dikatakan para ahli, kebangkrutan adalah istilah umum untuk prosedur pengadilan federal, proses hukum yang dirancang untuk membantu konsumen dan bisnis mendapatkan 'awal baru' dengan membebaskan mereka dari utang yang memberatkan, tetapi Anda sebagai pelapor biasanya harus buktikan bahwa Anda berhak untuk itu.

Kegagalan dalam transaksi kebangkrutan sering kali diciptakan oleh kurangnya pendekatan disiplin yang merupakan representasi pengacara yang tepat. Di antara berbagai jenis kebangkrutan, Bab 7, Bab 11, dan Bab 13 proses menjadi yang paling umum untuk individu dan bisnis, pendekatan do-it-yourself tidak memotongnya sebagai strategi hukum. Bab 7 kebangkrutan biasanya jatuh dalam kategori likuidasi. Ini berarti bahwa jika Anda memiliki properti, itu bisa diambil dan dijual dalam proses likuidasi untuk membayar kembali utang Anda. Namun, sebagai manfaat dari jenis kebangkrutan ini, setiap utang tanpa jaminan (utang yang tidak dijamin oleh agunan, seperti utang kartu kredit) dapat diampuni dalam Bab 7. Tetapi hal-hal seperti dukungan anak, pajak yang jatuh tempo, dan tunjangan pembayaran tidak dapat dihapus.

Bab 11 kebangkrutan ditujukan terutama untuk reorganisasi bisnis dengan beban utang berat, paling sering dikaitkan dengan perusahaan tetapi juga tersedia untuk usaha kecil. Konsumen dapat mengajukan untuk Bab 11 dalam beberapa contoh langka. "Bab 11 memungkinkan debitur untuk mengusulkan rencana untuk profitabilitas pasca-kebangkrutan, yang mungkin termasuk pemangkasan biaya dan mencari sumber baru pendapatan atau pendapatan, sementara sementara memegang kreditur di teluk". Sebaliknya, Bab 7 kebangkrutan sering melibatkan likuidasi aset debitur untuk membayar kreditor. Oleh karena itu, Bab 11 memiliki keuntungan tertentu bagi mereka yang memenuhi syarat dengan peluang menempatkan rencana untuk merestrukturisasi dan mereorganisasi, yang bagaimanapun, bisa lebih memakan waktu dan sedikit lebih mahal daripada bentuk pengajuan kebangkrutan lainnya.

Bab 13 kebangkrutan juga menawarkan peluang reorganisasi dan mereka yang memenuhi syarat untuk Bab 13 pengajuan kebangkrutan mungkin dapat menjaga properti mereka, tetapi harus tunduk dan berpegang pada rencana pembayaran yang peka waktu (umumnya, tiga hingga lima tahun).

Disiplin Inti dan Risiko Transisi

Para ahli yang akrab dengan proses kepailitan mengatakan bahwa mereka menyukai klien mereka untuk memikirkan strategi kebangkrutan sebagai disiplin inti dan risiko transisional yang perlu dikelola secara profesional. Tidak mungkin hanya 'ayo keluar dan mengajukan kebangkrutan.' Anda tidak bisa berhemat dalam proses kebangkrutan. Sebaiknya diskusikan pilihan Anda dengan profesional hukum kebangkrutan bisnis berpengalaman yang akrab dengan setiap ramifikasi hukum dari Bab 7 dan Bab 11 hingga Bab 13 prosedur kebangkrutan sebelum mengambil keputusan.

Bab 11 kebangkrutan yang mengatur proses reorganisasi debitur umumnya terkait dengan perusahaan-perusahaan besar tetapi tersedia untuk kualifikasi usaha kecil. Usaha kecil dengan kurang dari 500 karyawan, sebagaimana didefinisikan oleh Small Business Administration, memiliki peluang dengan Bab 11 kebangkrutan. Pengadilan kebangkrutan, bagaimanapun, lebih ketat atas pengajuan Bab 11 usaha kecil daripada untuk entitas yang lebih besar, dan ada ketentuan di tempat yang mencakup persyaratan untuk melaporkan keuntungan usaha kecil dan proyeksi penerimaan kas dan pencairan karena kemampuan usaha kecil untuk mereorganisasi efektif sangat penting untuk tindakan yang dipertimbangkan oleh pengadilan. Sekali lagi, mengikuti kasus Mahkamah Agung AS tahun 1991 Toibb v. Radloff, ditegaskan bahwa non-bisnis, konsumen individu juga dapat mengajukan kebangkrutan Bab 11. Ini merupakan strategi yang tidak biasa tetapi strategi yang dapat dikejar oleh individu yang masih memiliki potensi penghasilan pribadi yang besar tetapi utangnya melebihi batas yang ditetapkan oleh Bab 7 dan Bab 13. Para ahli di FindLaw mengatakan bahwa "tipikal non-bisnis Bab 11 filer kebangkrutan mungkin seorang selebritas yang baru saja mengatasnamakannya dengan investasi yang buruk tetapi yang mungkin masih memiliki potensi penghasilan melalui dukungan produk, misalnya ". Secara umum, Bab 11 kebangkrutan dianggap lebih ramah debitur daripada jenis kebangkrutan lainnya. Ketika pengadilan kebangkrutan berada di pihak Anda, itu bisa "menjejalkan" bentuk-bentuk utang tertentu dan dapat mendorong melalui rencana pembayaran atas keberatan dari beberapa kreditor.


 Bab 13: Saat Mencoba Menetap RUU Medis Kepailitan

Jika utang Anda terlalu tinggi tetapi kebanggaan membuat Anda mencari perlindungan di bawah Bab 7 kebangkrutan, maka Bab 13 dapat menjadi pilihan bagi Anda. Sedangkan Bab 7 memungkinkan Anda memulai dengan yang bersih, Bab 13 adalah rencana pembayaran yang diawasi oleh pengadilan. Jika Anda termasuk dalam kategori pendapatan atau jika Anda saat ini menganggur, pengadilan juga akan memungkinkan Anda untuk membayar hanya sebagian dari total utang medis. Kebanyakan orang yang mengajukan Bab 13 memiliki penghasilan jauh lebih tinggi daripada yang diizinkan oleh Bab 7.

Periode pembayaran kembali di bawah Bab 13 kebangkrutan adalah sekitar 3-5 tahun. Salah satu keuntungannya adalah Anda harus menjaga properti Anda yang tidak dikecualikan, yang akan dijual untuk membayar para kreditor di bawah Bab 7. Orang yang mengajukan untuk Bab 13 memiliki kesamaan:

  • Mereka ingin membayar tagihan medis mereka tetapi situasi mereka saat ini tidak memungkinkan mereka untuk melakukannya.
  • Karena tagihan medis mereka, mereka ketinggalan pembayaran hipotek atau kredit mobil.
  • Anda sudah mengajukan kebangkrutan Bab 7 tahun lalu atau tujuh tahun lalu. Anda hanya dapat memperbarui aplikasi untuk Bab 7 setelah delapan tahun.

Ada persyaratan lain untuk mengajukan Bab 13 tagihan medis kebangkrutan tetapi pengacara akan dapat menjelaskan kepada Anda lebih baik kendala dan manfaat dari proses persidangan. Misalnya, Anda tidak dapat mengajukan Bab 13 jika utang Anda sudah habis lebih dari dua tahun yang lalu. Mengajukan tagihan medis yang bangkrut juga tidak secara otomatis menghilangkan pajak, tunjangan, dukungan anak atau suami, pinjaman pelajar, atau tanggung jawab pidana dan perdata.

Anda harus mempertimbangkan semua opsi dan merefleksikan keuntungan dan kerugian dari pengajuan Bab 13 atau Bab 7 kebangkrutan. Jangan langsung mengambil keputusan tanpa berkonsultasi terlebih dahulu dengan keluarga, teman, rekan kerja, dan pengacara Anda. Ingat, Anda akan berakhir berurusan dengan konsekuensi dari tindakan Anda sehingga tidak peduli betapa berharganya nasihat mereka, keputusan apakah Anda mengajukan kebangkrutan sangat bergantung pada Anda.


 Bagaimana Akan Mengajukan Bab 13 Kepailitan Memanfaatkan Anda?

Dalam Bab 13 kebangkrutan, Anda mengajukan rencana pembayaran kembali kepada kreditur Anda, dan biasanya berlangsung selama tiga hingga lima tahun. Ini menawarkan untuk membayar semua atau sebagian dari hutang Anda dari penghasilan masa depan yang Anda hasilkan. Anda dapat menggunakan Bab 13 untuk mengganti pembayaran mobil yang terlewat, membayar kembali pajak yang Anda bayar, mencegah bank menyita rumah Anda, menjaga properti yang tidak dikecualikan yang Anda anggap berharga, menghentikan bunga dari mendapatkan utang pajak Anda, dan banyak lagi. Ketika Anda mengikuti ketentuan perjanjian Anda untuk membayar kembali utang Anda, semua sisa hutang Anda akan dilepaskan pada akhir periode pembayaran. Jumlah uang yang diberikan kepada kreditur di bawah kebangkrutan Bab 13 harus sama dengan jumlah yang akan mereka terima jika kebangkrutan Bab 7 telah diajukan. Untuk mengajukan Bab 13 kebangkrutan, Anda harus memiliki "sumber pendapatan reguler" dan pendapatan yang dapat dibelanjakan untuk mengajukan pembayaran Anda.

Biasanya, bab 13 kebangkrutan digunakan ketika Anda ingin menjaga aset aman, seperti mobil atau rumah, di mana Anda memiliki lebih banyak ekuitas dalam aset yang dijamin yang dapat Anda lindungi dengan menggunakan pengecualian kebangkrutan Anda. Ini adalah reorganisasi utang Anda utang kreditor Anda yang bukan utang non-dischargeable.

Suatu kebangkrutan Bab 13 memungkinkan Anda untuk mengganti pembayaran lewat waktu Anda dan mengembalikan perjanjian pembayaran asli Anda. Ini juga bisa menjadi pilihan yang lebih baik ketika Anda memiliki properti non-bebas yang berharga yang ingin Anda simpan. Untuk menjaga properti yang tidak dikecualikan, Anda harus membayar kreditur untuk nilai properti.

Batas pengecualian akan berlaku untuk semua ekuitas yang Anda miliki di properti. Ekuitas hanyalah perbedaan antara nilai properti dan apa yang Anda miliki. Misalnya, jika Anda memiliki truk senilai $ 10.000 dengan pinjaman sebesar $ 8,500, truk tersebut hanya berisi ekuitas $ 1.500. Ketika Anda memiliki properti yang dipegang oleh pinjaman, ekuitas yang Anda miliki di properti itu dicakup oleh pengecualian Anda. Itu jika Anda up-to-date pada pembayaran Anda. Juga, jika Anda memilih untuk tetap melakukan pembayaran normal Anda pada pinjaman, Anda dapat mempertahankan properti itu hingga dan setelah masa kebangkrutan Anda selesai. Jika ekuitas tidak tercakup oleh pengecualian Anda, kreditur Anda dapat memilih untuk menjual aset tersebut dan kemudian mendistribusikan uang yang dihasilkan dari penjualan. Dalam hal ini, Anda akan berhak atas nilai pembebasan Anda dalam aset yang dijual sebagai pembayaran tunai. Undang-undang kebangkrutan saat ini memungkinkan pasangan menikah yang mengajukan diri untuk masing-masing mengklaim satu set pengecualian penuh, yang berarti lebih banyak properti dapat dilindungi.

Utang tidak dapat dilepaskan yang tidak dapat Anda hapus dalam kepailitan termasuk utang untuk cedera / kematian pribadi yang disebabkan oleh DWI / DUI, dukungan anak kembali, tunjangan, utang yang terkait dengan dukungan keluarga, pinjaman mahasiswa, hutang pajak penghasilan dalam tiga tahun terakhir serta setiap hutang pajak lainnya, denda untuk tiket lalu lintas, restitusi kriminal, dan segala hutang yang Anda lupakan untuk dicantumkan dalam dokumen kebangkrutan Anda, kecuali Anda memberi tahu kreditur tentang kasus kebangkrutan Anda. Selain dari utang yang tidak dapat dilepaskan, segala sesuatu yang termasuk dalam kasus kepailitan Anda akan diberhentikan pada akhir periode kebangkrutan Anda yang telah disepakati.


Bab Pribadi Saya 13 Kisah Kepailitan

Saya mengajukan Bab 13 kebangkrutan beberapa bulan yang lalu. Saya telah mendokumentasikan pengalaman untuk berbagi dengan orang-orang yang akan menemukan diri mereka membutuhkan informasi ini dalam beberapa tahun mendatang. Ini bukan topik untuk percakapan santai bagi kebanyakan orang, dan web penuh dengan e-book, kursus, layanan, dan sampah lainnya.

Saya bukan seorang pengacara, dan saya tidak akan menawarkan saran apa pun, dan tidak bermaksud narasi ini untuk membujuk Anda untuk mengambil tindakan atau pendapat tertentu. Ini hanya pengalaman saya, dan tentu saja perspektif saya sendiri akan memudarkannya.

Cerita dimulai pada tahun 2005, ketika kegagalan bisnis bertepatan dengan penyakit keluarga dan masalah non-keuangan lainnya. Kami berjuang untuk menutupi tagihan kami dengan menjual barang-barang pribadi – perabot, TV, timeshare, peralatan, barang olahraga, dan banyak lagi. Akhirnya, pada awal 2006, suami saya mendapat pekerjaan. Pada saat itu kami lebih dari 6 bulan di belakang pembayaran kartu kredit kami, dan berjuang untuk mendapatkan pembayaran hipotek dan mobil yang dibayar tidak lebih dari satu bulan terlambat. Para kerabat memberi kami makanan, dan saya telah tertekan sampai berpikir dan berbicara tentang bunuh diri.

Depresi

Situasi keuangan rumit dan memburuk oleh depresiku. Saya merasa tidak layak; tidak mampu membuat keputusan, frustrasi oleh ketidakmampuan saya untuk menemukan pekerjaan sementara pada saat yang sama berkonflik tentang benar-benar harus menyerahkan wirausaha dan mencari pekerjaan lagi. Dan ini, teman-teman saya, adalah masalahnya. Tanpa beberapa elemen iman saya bisa merasa lebih baik, saya putus asa dan mengalahkan diri sendiri. Sampai saya menemukan cara untuk percaya pada diri saya lagi, saya tidak dapat bergerak menjauh dari kegagalan.

Syukurlah, saya menemukan jalan keluar dari depresiku, dan jawabannya ada di dalam diriku. Jika Anda merasa seperti saya, ada jawaban, di dalam Anda, dan misi Anda adalah menemukan cara untuk terhubung dengannya. Artikel ini tidak dimaksudkan untuk membantu Anda menemukan jawaban itu. Jalan ini berbeda untuk setiap orang, dan itu mungkin terletak dalam agama, memperbarui aktivitas fisik, meditasi, pengejaran intelektual, atau kombinasi dari beberapa di antaranya, atau sesuatu yang lain sama sekali. Anda akan mengetahuinya ketika Anda menemukannya, dan jika Anda mendengarkan, itu mungkin sudah memanggil Anda.

Menjelajahi Opsi Konseling Kredit / Manajemen Kredit

Dua minggu sebelum suami saya kembali bekerja, saya mulai percaya bahwa kami akan menemukan solusi untuk situasi kami. Sampai titik ini saya telah memeriksa ID pemanggil, memungkinkan mesin penjawab untuk mengambil semua panggilan dari kolektor tagihan. Saya mulai berbicara dengan beberapa kolektor tagihan untuk melihat apakah ada cara saya bisa bernegosiasi jalan keluar dari situasi ini, tetapi itu benar-benar serius. Saya mulai mendapatkan pemberitahuan pengadilan bahwa kami digugat oleh beberapa perusahaan kartu kredit. Tepat ketika kami memiliki gaji untuk mengandalkan, kami menghadapi kemungkinan garnishments!

Jadi, saya menulis nomor bebas pulsa dari berbagai organisasi bantuan kredit yang saya lihat diiklankan, dan membuat beberapa panggilan telepon. Saya memutuskan untuk bekerja dengan perusahaan manajemen utang, yang akan bertindak sebagai perantara dengan semua kreditor saya dan berusaha mengatur pengaturan pembayaran yang saya mampu. Saya harus melalui penghasilan dan anggaran saya bersama konselor, dan memberikan rincian semua utang.

Latihan ini memaksa saya untuk terorganisir dan berhenti menghindari fakta dan rincian situasi. Saya membuat bagan dan daftar hutang saya dan agen penagihan masing-masing, dan menghadapi garis bawah. Saya terkejut bahwa apa yang mungkin telah dimulai sekitar $ 35.000 dari utang tanpa jaminan sekarang telah naik ke lebih dari $ 55.000, karena semua bunga dan biaya keterlambatan! Sayangnya itu belum selesai diperparah.

Selama bulan di mana perusahaan manajemen kredit terlibat, panggilan menurun tetapi tidak berhenti. Ternyata ada beberapa akun saya yang tidak akan berfungsi dengan mereka, dan mereka bukan pengacara dan tidak bisa menyelesaikan 2 tuntutan hukum.

Pembayaran bulanan, meskipun tidak komprehensif dan tidak mencakup semua hutang kami, lebih dari yang bisa kami dapatkan dalam sebulan, pada saat itu. Kami menyadari bahwa sudah waktunya untuk mengajukan pengajuan kebangkrutan.

Kebangkrutan, Resort Terakhir

Saya memutuskan untuk mencari di buku telepon untuk pengacara kebangkrutan lokal. Itu sangat membingungkan, dan saya menyia-nyiakan sedikit waktu untuk menelepon, meninggalkan pesan, dan mengetahui bahwa itu adalah kebangkrutan perusahaan yang mereka lakukan, bukan pribadi. Saya akhirnya online dan mengklik iklan Google untuk Total Kepailitan. Situs ini menawarkan untuk menghubungkan Anda dengan pengacara kebangkrutan untuk wilayah Anda, jika Anda mengisi info yang diperlukan. Saya memutuskan untuk mencobanya dan membeberkan semua data keuangan pribadi saya yang terperinci.

Saya menerima balasan email bahwa pengacara tertentu akan menelepon saya selama jendela waktu yang saya pilih, keesokan paginya. Dia benar-benar menelepon saya kembali dalam waktu satu jam setelah saya menyelesaikan penyelidikan, dan dengan hormat menawarkan untuk menunggu dan menelepon lagi nanti, atau berbicara sekarang jika saya punya waktu. Karena ini segar dalam pikiran saya, saya menyukai momentumnya, dan menanyakan kepadanya semua pertanyaan yang dapat saya pikirkan. Dia sangat langsung dan terperinci dan saya merasa sangat nyaman, jadi saya memutuskan untuk bekerja dengannya pada saat itu juga. Dia berasal dari kota yang jaraknya lebih dari 50 mil dari rumah saya, tetapi dia meyakinkan saya bahwa kami dapat melakukan semuanya melalui email dan faks, dan jika saya ingin bertemu dengannya, kami dapat mengatur untuk bertemu di tengah jalan. Lokasi Pengadilan Kepailitan Federal berada di tengah-tengah antara kami, jadi itu cukup bisa diterapkan.

Karena properti tertentu yang ingin kami simpan, dan karena kami percaya kami dapat mempertahankan rumah dan kendaraan kami, kami memilih untuk mengajukan bab 13, di mana kami harus melakukan pembayaran bulanan berdasarkan pada uji sarana dan aset dan utang kami. . Hanya ini yang benar-benar dapat saya katakan tentang hal itu tanpa mengetahui jenis info yang diketahui seorang pengacara, jadi saya akan berhenti di situ.

Agar pengacara saya menyusun RUU Kepailitan, saya harus memberikan rincian tentang harta saya, utang, penghasilan, dll. Untuk perincian tentang proses itu, saya menulis lebih lanjut di sini: http://www.happy-after-bankruptcy.com/steps-to-filing-bankruptcy.htm

Rancangan petisi adalah 40 halaman, dan dia mengirimkannya kepada saya dalam file .pdf melalui email sekitar 2 minggu setelah saya memberinya semua informasi.

Hukum Lama – Hukum Baru

Sekarang, saya tidak dapat benar-benar berbicara tentang hukum lama versus undang-undang baru ketika datang ke Undang-undang Reformasi Kepailitan Oktober 2005, kecuali satu hal. Sekarang ada persyaratan untuk konseling kredit dari layanan yang disetujui oleh Departemen Kehakiman AS. http://www.usdoj.gov/ust/eo/bapcpa/ccde/index.htm

Tautan ini dapat membawa Anda ke semua layanan yang disetujui.

Konseling kredit adalah pemborosan terbesar sebesar $ 49,95 yang pernah saya habiskan, dan menghabiskan 2 jam waktu saya, juga. Pada dasarnya saya harus memasukkan semua info yang sama yang saya berikan kepada pengacara saya (lihat di atas) ke dalam formulir on-line yang lambat-loading, kemudian saya harus berpartisipasi dalam percakapan telepon dengan "konselor kredit", yang hanya mengulangi informasi yang kami akan dikirim. Tidak ada nilai apa pun yang ditambahkan pada pemahaman saya tentang keuangan, kredit, atau apa pun lainnya. Cukup tentang itu.

Blessed Quiet

Segera setelah kami membuat keputusan untuk mengajukan, saya memberikan semua kreditur nama dan kontak info pengacara saya, dan mereka berhenti menelepon! Itu sangat indah. Perusahaan hipotek dan perusahaan penyewaan mobil memerlukan nomor kasus, tetapi itu diberikan dalam beberapa hari setelah mengajukan petisi. Semua kontak berhenti.

Di sinilah kata peringatan harus berurutan. Ada 2 akun yang kami butuhkan untuk tetap membayar, dan mereka berhenti mengirimkan tagihan kepada kami. Mereka juga menonaktifkan akses pembayaran tagihan on-line kami. Jadi, tiba-tiba, kami tidak memiliki metode rutin untuk melakukan pembayaran. Tanpa kontak apapun, mudah untuk membiarkan beberapa bulan berlalu, dan ketika saya mengirimkan cek, mereka menyiapkan "Gerak untuk Relief dari Menginap". Pengacara saya mengatakan ini biasa terjadi, tetapi saya berharap saya sudah tahu tentang itu dan menghindarinya.

Bayar Pembayaran

Bagian dari pengajuan Bab 13 saya termasuk rencana untuk melunasi jumlah yang harus saya tanggung, setelah tes berarti telah diatasi. Saya harus melakukan pembayaran bulanan kepada Kepailitan Pengadilan Kepailitan, menggunakan dana tersertifikasi. Pembayaran ini sebenarnya dimulai sebelum sidang atau penampilan pengadilan. Mereka dihitung berdasarkan penghasilan saya, dan akan berlanjut selama 36 bulan, atau sampai semua jumlah yang jatuh tempo dalam rencana itu dipenuhi.

Pergi ke Pengadilan

Bagian dari proses pengajuan kebangkrutan melibatkan pergi ke lokasi Pengadilan Kepailitan Federal – setidaknya sekali dalam banyak kasus. Penampilan pertama yang dibutuhkan untuk saya terjadi 5 minggu setelah kami mengajukan secara resmi. Itu disebut Bagian 341 Pertemuan Kreditor. Ini melayani 2 tujuan: Trustee Kepailitan mengambil sejumlah pernyataan dari kami setelah memeriksa ID foto kami, dan pernyataan ini disumpah dan diaktakan, dan percakapan kami direkam. Juga, ini adalah kesempatan bagi kreditur kami untuk muncul sendiri untuk mengajukan klaim terhadap kami. Dalam kasus kami, tidak ada orang lain yang muncul. Kami tiba lebih awal dan pertama kali bertemu dengan Wali Amanat. Selesai sekitar 20 menit.

Kira-kira sebulan setelah Rapat 341 Bagian, sidang berlangsung untuk mengkonfirmasi Rencana Bab 13 Debitur kami – yang pada dasarnya merupakan pengaturan pengembalian. Pengacara kami menyatakan bahwa kami tidak harus berada di sana – itu akan terlihat lebih baik ke pengadilan jika salah satu dari kami memang hadir, tetapi tidak satu pun dari kami yang diperlukan. Saya memutuskan untuk hadir, dan kali ini saya harus menunggu kasus saya dipanggil ke map. Saya sempat mengamati diskusi yang terkait dengan kasus-kasus sebelum saya.

Sungguh pengalaman yang membuka mata. Ada orang-orang yang memiliki banyak tuduhan kriminal dan / atau tuntutan hukum perdata yang diajukan terhadap mereka, menyulitkan pengajuan kebangkrutan mereka. Ada orang-orang (tidak ada) yang tidak berhubungan dengan pengacara mereka selama berbulan-bulan, dan pengacara itu mewakili mereka buta. Ada orang-orang yang mengalami cedera dan masalah kesehatan yang serius memperumit situasi keuangan mereka. Ketika nama saya dipanggil, pengacara saya memberi tahu hakim bahwa saya saat ini dalam pembayaran Bab 13 Paket saya, semua sudah beres, dan rencana saya disetujui. Butuh sekitar satu menit.

Periode 40 menit di pengadilan, menunggu giliran saya, sangat membantu saya dalam menekankan bahwa saya bisa menjadi jauh lebih buruk daripada saya! Saya menghabiskan sebagian besar perjalanan pulang saya benar-benar menghitung berkat saya.

Saat ini saya sedang berusaha maju untuk mendapatkan kembali "kaki" finansial saya. Melihat kembali tahun lalu, saya lega mengetahui bahwa ada sistem untuk menangani utang saya, dan bahwa saya dapat menghadapi masa depan seperti saya memiliki awal yang baru. Saya akan terus mendokumentasikan pengalaman saya di situs saya, dan mengundang Anda untuk membaca artikel saya, saat masa depan saya terungkap.